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如何做好中等收入家庭理财方案设计


讯:中等收入家庭理财方案设计应该考虑家庭收支的哪些方面呢?他们每天辛辛苦苦的工作赚来的财富,对于中等收入家庭的生活品质来说,虽说是每天衣食无忧,但实际并不富裕,难以达到小康的生活水平,这是一个很难突破的瓶颈,这远远比不过房价和物价的上涨。怎样才能做好中等收入家庭理财方案设计呢?首先应该先了解的中等收入家庭的基本状况。

中等收入家庭理财方案设计:前期对家庭情况的掌握。

1、家庭财务状况分析

王先生家庭家庭总资产为192万元,由于已还贷几年,家庭房贷还剩下90万元,家庭净资产(总资产减去总负债)为102万元。计算可知,王先生家庭总负债占总资产的比例为46.9%(低于50%的警戒水平),家庭净资产占比为53.12%,均说明王先生家庭目前的资产负债状况较为稳健,即使在经济不景气时也有能力偿还债务。

2、家庭收入支出情况分析

家庭理财方案制定要从储蓄开始,没有资金,任何投资都无从谈起,而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用开源节流的思想,增加收入,理性消费,减少不合理的开支,都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面,做好预算,通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。

中等收入家庭理财方案设计:中等收入家庭的一般特性。

1、夫妻双方每月都有固定中等收入,属于高薪上班族。

王先生,31岁,现为某民营企业董事会秘书,公司高管成员,月收入约为1.8万元。王先生妻子28岁,也在公司担任销售部门副总,月收入约为1万元。

2、家庭一般都完成了车房等的购置。

王先生夫妇在商界拼搏多年,算得上中产阶层。两人结婚两年,已买车买房,但家庭支出较大,房贷加养车约需6000元/月,其他支出主要在日常用品和社会交际约8000元/月,月总支出约1.4万元。

3、家庭有一定的存款。

目前,刘生夫妇有存款30万元。另外,夫妻双方父母年纪都在60岁左右,有社保,身体状况还不错,刘生夫妇每年给予1万多元的赡养费。

4、开始有了通过投资理财增长财富的意识。王先生表示,目前夫妇两人除了单位社保外,无其他保险,过一两年也计划生小孩。同时,父母年龄逐渐增加,是否应给他们购买保险,以备生病时使用。通胀背景下,闲置资金存在银行不合适,但妻子不愿参与风险过大的投资,希望以稳健的方式进行家庭理财规划。

中等收入家庭理财方案设计:家庭理财规划方案的制定。

首先要遵循实现长期和短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合的两项原则。

1、应急准备规划

每个家庭都需针对月必需支出准备应急现金,以备紧急情况出现时能有适当的缓冲时间。王先生家庭月支出较大,需整理月支出中哪些是月必需支出,哪些是可控支出。根据王先生家庭情况,房贷、养车及月生活费为月必需支出。假设1.5万元的80%是必需支出,以月必需支出的3—6倍来准备应急资金,则需准备3.6万—7.2万元。

2、长期保障规划

长期风险的对冲主要通过配置保险实现,社保只是基本保障。应以商业保险作好补充保障后,再进一步考虑其他投资规划。商业保险的险种应考虑寿险、重大疾病险以及意外险。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买,再给次经济支柱买,最后才给孩子买。可将保额设置在年收入的5—10倍,即保障意外情况下未来5—10年的收入,保费控制在年收入的10%—15%。按年收入33.6万元计算,可将保额设置为168万—336万元,保费支出约为3万—5万元。

3、子女生育及教育规划

如果单位已配备生育保险,则王先生可准备1万元左右的生育金以应付相应情况。子女出生后,月生活支出增加1000—2000元的同时,还需准备子女未来的教育金。可从子女出生开始每月做一笔基金定投,如每月投资1250元,投资18年后,按照基金年收益8%计算,可在孩子18岁时筹集约60万元的资金。如有更高要求,可相应提高定投金额。

4、养老规划

按王先生夫妇目前的消费水平,退休后要想保持和退休前一样的生活较为困难。按目前的总支出1.5万元/月计算,扣除房贷和养车支出还剩下约9500元,按年通胀率3%计算,则55岁退休时的生活费水平需19891元/月。通过计算,55~85岁共需生活费用716万元。即使一半有社保支付,另一半也需自己筹集,可通过每月定投3765元来筹备这笔费用。

5、由于父母年龄已60岁左右,不适合买商业保险。父母可依赖社保解决基本问题,其他问题可通过王先生夫妇来解决。可每年将一笔钱给父母储蓄起来,在他们需要时拿出来用。给父母存的这笔钱最好是用风险较小的方式保留,如定存、货币基金等方式。

中等收入家庭理财方案设计总结:王先生的家庭唯一负债就是房贷,所以家庭负债较轻。但他的家庭每月消费较高,并且家庭除了工资收入外并无其它收入,所以应该改变收入结构方式,让家庭收入增加来减轻家庭消费压力。

如果中等家庭想要过着一成不变的生活,也可以选择忽略中等收入家庭理财方案设计,但是相信每个中等收入家庭都想要让生活变得更加富裕,而且每个月的生活开销对于中等家庭来讲也是非常大的支出。综上可以看出做好中等收入家庭理财方案设计对家庭生活有着重要意义。